Die Refinanzierung einer Hypothek ist nicht immer die beste Idee, selbst wenn die Hypothekenzinsen niedrig sind und Freunde und Kollegen darüber sprechen, wer den niedrigsten Zinssatz ergattert hat. Der Grund dafür ist, dass die Refinanzierung einer Hypothek zeitaufwändig und bei Abschluss teuer sein kann und dass der Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen wird.

Bevor Sie mit dem langwierigen Sammeln von Gehaltsabrechnungen und Kontoauszügen beginnen, sollten Sie sich überlegen, warum Sie refinanzieren wollen. Während einige finanzielle Ziele – wie z.B. die Erleichterung Ihrer monatlichen Zahlungsströme, die Bewältigung einer finanziellen Notlage oder die schnellere Abzahlung Ihres Hauskredits – mit einer Refinanzierung erreicht werden können, finden Sie hier sieben schlechte Gründe für eine Refinanzierung Ihrer Hypothek.

Überblick

• Die Refinanzierung Ihrer Hypothek kann eine gute oder schlechte Idee sein, abhängig von Ihren Motiven und Zielen sowie von den finanziellen Bedingungen der Refinanzierung.
• Viele Verbraucher, die ihre Hypothek refinanzieren, um ihre Schulden zu konsolidieren, haben am Ende ein neues Kreditkartenguthaben, das sie nur schwer zurückzahlen können.
• Hauseigentümer, die eine Umschuldung vornehmen, zahlen im Laufe der Zeit möglicherweise mehr für Gebühren und Abschlusskosten, eine längere Kreditlaufzeit oder einen höheren Zinssatz, der an eine „kostenlose“ Hypothek gebunden ist.

1. Um Schulden zu konsolidieren

Die Konsolidierung von Schulden ist oft eine gute Sache, aber sie muss richtig gemacht werden. Tatsächlich kann eine falsch durchgeführte Schuldenkonsolidierung zu einem der gefährlichsten finanziellen Schritte werden, die ein Hausbesitzer machen kann. Oberflächlich betrachtet scheint es ein kluger Schachzug zu sein, hohe Schulden mit einer zinsgünstigen Hypothek zu tilgen, aber es gibt potenzielle Fallstricke.

Erstens übertragen Sie ungesicherte Schulden (z.B. Kreditkartenschulden) in Schulden, die durch Ihr Haus als Sicherheit gedeckt sind. Wenn Sie nicht in der Lage sind, Ihre Hypothekenzahlungen zu leisten, können Sie Ihr Haus verlieren. Die Nichtzahlung von Kreditkartenschulden kann sich zwar negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, ist aber in der Regel nicht so schlimm wie eine Zwangsvollstreckung.

Zweitens stellen viele Verbraucher fest, dass sie, sobald sie ihre Kreditkartenschulden zurückgezahlt haben, in Versuchung geraten, wieder Geld auszugeben, und beginnen, neue Guthaben aufzubauen, die sie nur schwer zurückzahlen können.

2. Um in ein längerfristiges Darlehen zu wechseln

Die Umfinanzierung in eine Hypothek mit einem niedrigeren Zinssatz kann Ihnen zwar jeden Monat Geld sparen, aber achten Sie auf die Gesamtkosten des Kredits. Wenn Sie z.B. noch 10 Jahre für Ihr aktuelles Darlehen zu zahlen haben und dann die Zahlungen in ein neues 30-jähriges Darlehen strecken, zahlen Sie am Ende insgesamt mehr Zinsen für das geliehene Geld und müssen 20 Jahre lang zusätzliche Hypothekenzahlungen leisten.

3. Um Geld für ein neues Haus zu sparen

Als Hauseigentümer müssen Sie eine wichtige Berechnung anstellen, um festzustellen, wie viel eine Refinanzierung kosten wird und wie viel Sie jeden Monat sparen werden. Wenn es drei Jahre dauert, bis Sie die Kosten für eine Refinanzierung wieder hereingeholt haben und Sie planen, innerhalb von zwei Jahren umzuziehen, bedeutet dies, dass Sie trotz der niedrigeren monatlichen Zahlungen überhaupt kein Geld sparen. Ein Hypothekenrechner ist ein gutes Hilfsmittel, um zu sehen, wie eine andere monatliche Zahlung aussehen könnte.

4. Wechsel zu einem Festzinsdarlehen

Für einige Hausbesitzer kann dies ein hervorragender Schritt sein, insbesondere wenn Sie beabsichtigen, in den nächsten Jahren in Ihrem Haus zu bleiben. Hausbesitzer, die sich vor dem schlechten Ruf einer Hypothek mit variablem Zinssatz fürchten, sollten sich die Konditionen genau ansehen, bevor sie sich für eine Refinanzierung entscheiden.

Wenn Sie einen ARM haben, sollten Sie sich vergewissern, dass Sie den Index kennen, an den er gebunden ist, wie oft das Darlehen angepasst wird und wie hoch die Obergrenzen für die Darlehensanpassungen für die erste Obergrenze, die jährliche Obergrenze und die lebenslange Obergrenze sind. Es kann sein, dass ein Darlehen mit festem Zinssatz für Sie besser ist, aber rechnen Sie nach, bevor Sie Geld für eine Refinanzierung ausgeben.

5. Bargeld zum Investieren abheben

Selbst wenn der Aktienmarkt nicht so schlecht ist, ist dies im Allgemeinen keine gute Idee. Das Problem mit Bargeld ist, dass man es zu leicht ausgeben kann. Wenn Sie diszipliniert sind und das zusätzliche Geld wirklich für Investitionen – oder zum Aufbau Ihres Notfallfonds – verwenden, kann dies eine gute Option sein. Eine Hypothek mit 4% pro Jahr zu tilgen, kann jedoch ein besseres Geschäft sein als Ihr Geld in eine CD zu stecken, die jedes Jahr 2% einbringt. Vergewissern Sie sich, dass Sie ein versierter Anleger sind, der sowohl die Risiken als auch die möglichen Vorteile versteht, bevor Sie mit dem Eigenkapital Ihres Hauses spielen.

6. Um Ihre monatlichen Raten zu senken

Im Allgemeinen ist es finanziell sinnvoll, Ihre monatlichen Zahlungen durch eine Senkung Ihres Zinssatzes zu reduzieren. Ignorieren Sie aber nicht die mit der Refinanzierung verbundenen Kosten. Zusätzlich zu den Abschlusskosten und Gebühren, die zwischen 2 % und 3 % Ihres Hauskredits betragen können, werden Sie mehr Hypothekenzahlungen leisten, wenn Sie Ihre Kreditlaufzeit verlängern.

Wenn Sie zum Beispiel sieben Jahre lang eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren abbezahlt haben und nun ein neues Darlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren aufnehmen, müssen Sie sieben Jahre lang zusätzliche Raten zahlen. Die Umschuldung kann sich immer noch lohnen, aber Sie sollten diese Kosten in Ihre Berechnungen einbeziehen, bevor Sie eine endgültige Entscheidung treffen.

Wenn Sie den Tilgungsplan Ihrer aktuellen Hypothek mit dem Tilgungsplan der neuen Hypothek vergleichen, können Sie feststellen, wie sich eine Refinanzierung auf Ihr Nettovermögen auswirkt.

7. So nutzen Sie die Vorteile einer kostenlosen Refinanzierung

Ein „kostenloses“ Hypothekendarlehen gibt es nicht, seien Sie also vorsichtig, wenn Sie ein solches Angebot sehen. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, die Abschlusskosten und Gebühren bei einer Refinanzierung zu bezahlen, aber in jedem Fall werden die Gebühren auf die eine oder andere Weise beglichen. Mit anderen Worten: Hausbesitzer können die Kosten für eine Refinanzierung in bar von ihrem Bankkonto bezahlen oder sie können die Kosten in ihr Darlehen einbeziehen und die Höhe ihres Kapitals erhöhen.

Eine andere Möglichkeit besteht darin, dass der Kreditgeber die Kosten durch einen etwas höheren Zinssatz oder durch die Berechnung von Abschlussgebühren übernimmt. Sie können die für Sie beste Art der Kostenübernahme berechnen, indem Sie die monatlichen Zahlungen und Darlehenslaufzeiten für jedes Szenario vergleichen, bevor Sie sich für das Darlehen entscheiden, das für Ihre Finanzen am besten geeignet ist.

Wie oft können Sie Ihr Haus refinanzieren?

Es gibt zwar keine Vorschriften, die festlegen, wie oft Sie Ihr Haus refinanzieren können, aber die Kreditgeber legen in der Regel ihre eigenen Grenzen fest. Einige erheben auch Vorfälligkeitsentschädigungen für bestehende Darlehen. Wie oft Sie Ihr Haus refinanzieren können, hängt auch von Ihrem Eigenkapital und Ihrer Kreditwürdigkeit ab. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit niedriger ist als bei der letzten Refinanzierung, erhalten Sie möglicherweise keine Genehmigung von Ihrem Kreditgeber.

Und schließlich sollten Sie bedenken, dass Sie bei jeder Refinanzierung Abschlusskosten und Gebühren zahlen, die sich erst nach Jahren amortisieren können, und dass Ihre Kreditwürdigkeit von den Kreditgebern überprüft wird, was sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann, wenn dies zu häufig geschieht.